Войти Зарегистрироваться
Актуальный комментарий
28 мая 2019 г.
Михаил Беленький
«Делегация Свердловской области поделилась опытом в сфере озеленения городов и борьбе за чистый воздух, достойно представив доклады на эти темы. Акцент был сделан на том, что Общественная палата Свердловской области активно принимает участие в...
20 мая 2019 г.
Сергей Майзель
В Общественную палату Свердловской области поступило обращение от жителей города Екатеринбурга по вопросу отсутствия пешеходного перехода в районе дома № 57 по ул. Шейнкмана.

Проценты по микрозаймам: практика Верховного суда

13 октября 2017 г.

«Кредитные истории» занимают особое место среди консультаций в общественной приемной по правам человека организации «Пеликан». К сожалению, люди не всегда справляются со взятыми на себя обязательствами. И если долгосрочные – более чем на год – кредиты в банках люди берут, хоть как-то взвешивая возможности, да и условия банковских учреждений зачастую ограничивают заемщиков, то краткосрочные – микрозаймы – подчас оформляются, что называется, «по пути домой».

И эта особенность микрозаймов – быстрое оформление, минимум документов, короткий срок и большие проценты – стала для многих наших сограждан причиной финансовых проблем. Одна из отдаленных и поэтому, наверное, не самых очевидных проблем – испорченная кредитная история, и как следствие, возможный отказ в приеме на работу. В подобной ситуации оказался один из заемщиков, который достаточно просто оформил микрозаймы в трех организациях, две из которых сегодня попросту исчезли. Кому вернуть долг и в каком размере – на этот вопрос ответа пока нет, а отказы в приеме на работу с формулировкой «не прошел проверку службой безопасности» продолжают поступать.

Как следует из нашего опыта, микрофинансовые организации не торопятся обращаться в суд, и понятно почему – маловероятно, что суд согласится с требованием о взыскании сотни тысяч рублей по 10-тысячному займу.

Одним из последних определений Верховного суда Российской Федерации подтверждена позиция судов по этим категориям дел Определение от 22.08.2017 по делу № 7-КГ17-4).  В суд обратилось ООО «Доступные деньги» с иском о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 108 450 рублей. При этом, как следует из материалов дела, основной долг составил 10 тысяч рублей, срок – 15 дней, проценты по договору - 730 в год, а просрочка - более года.

Что просила микрофинансовая организация: взыскать с заемщика проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за весь период (а это 467 дней).

Позиция Верховного Суда по данному вопросу следующая.

Повышенные проценты за пользование микрозаймами обусловлены коротким сроком кредитования и небольшим размером займа. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом назначены высокие проценты (730 годовых) только за период, указанный в договоре – 15 дней, за остальной период (за пределами срока действия договора) взысканы проценты исходя из средневзвешенной процентной ставки (17,53% годовых) по кредитам, предоставляемым на срок свыше одного года.

Иной порядок начисления, по мнению суда, противоречит  существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика.

Еще один интересный вывод следует из данного определения.

Верховный Суд не считает, что к данным правоотношениям могут быть применены нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (уменьшение неустойки). Обоснование следующее: возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора. Проценты являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. В связи с этим, уменьшение процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Таким образом, два очень важных момента следует из определения Верховного Суда Российской Федерации:

- указанные в договоре микрозайма высокие проценты – это плата за пользование денежными средствами на особых условиях (короткий срок и небольшой размер займа, а также риски в связи с минимальным пакетом документов);

- указанные в договоре высокие проценты распространяются только на срок действия договора, за период же пользования денежными средствами за рамками договора проценты начисляются по средневзвешенной процентной ставке, рассчитанной по долгосрочным кредитам. За несвоевременное исполнение обязательств договором может быть предусмотрен штраф, но не высокие проценты.